INDEMNIZACIÓN DE LAS ASEGURADORAS POR PÉRDIDAS DE BENEFICIOS

 En Legal

La reciente Sentencia 59/2021 de la Audiencia Provincial de Girona, de 3 de febrero, plantea un tema de rigurosa actualidad, a la vista de la situación excepcional ocasionada por la crisis sanitaria a la que ha dado lugar la pandemia mundial provocada por el Covid-19.

Se trata de una resolución pionera en el supuesto concreto de la indemnización a abonar por una aseguradora, como consecuencia de la cobertura de pérdida de beneficios, derivada de la excepcional situación provocada por el Covid-19, revocando la sentencia dictada en primera instancia, y condenando a la aseguradora al pago de la correspondiente indemnización, prevista en las condiciones particulares de la póliza, por la pérdida de beneficios del asegurado, en este caso, un negocio del sector de hostelería.

Como consecuencia de la crisis sanitaria, así como de las medidas y restricciones adoptadas por las distintas autoridades, para combatirla,  muchas empresas se han visto gravemente perjudicadas. Las numerosas restricciones y diferentes medidas adoptadas han dado lugar a la paralización parcial o incluso total de su actividad económica y, por tanto, han ocasionado cuantiosos descensos en su volumen de negocio, lo que se conlleva tremendas pérdidas de beneficios, o bien, disminución del rendimiento económico.

De manera que es evidente el fuerte impacto económico que la pandemia ha supuesto para la actividad empresarial, y muy especialmente, para ciertos sectores empresariales (sobre todo los relacionados con la hostelería y el turismo, entre otros). Por ello, y precisamente para cubrir este riesgo, la pérdida de beneficios o ganancia que se deja de obtener (lucro cesante) sin duda, suele ser objeto de aseguramiento por parte del empresario, incluyéndose, así, en las pólizas suscritas con las aseguradoras, normalmente como garantía adicional en las condiciones particulares.

Sin embargo, el problema de estos contratos de seguro es que suelen incluir cláusulas que restringen el derecho del asegurado, limitándolo. Existe una amplia jurisprudencia de nuestro Tribunal Supremo que examina la validez de estas cláusulas, y distingue entre las limitativas y las delimitativas. Ambos tipos de cláusulas son válidas siempre y cuando cumplan debidamente con las formalidades exigidas por la ley, por lo que, el asegurado, debe tener siempre un conocimiento exacto de lo que cubre su seguro y haber sido aceptado por él.

En cualquier caso, tanto las limitaciones como las delimitaciones del objeto del seguro, incluso cumpliendo con las formalidades legales, no pueden llevar a una situación de lesión del derecho del asegurado vaciando de contenido el contrato, desvinculándolo de su causa y por ende dificultando la actuación de su contenido. Que no es otro que el derecho del asegurado a ser indemnizado por el riesgo por el cual ha suscrito un contrato y ha pagado la póliza. De lo contrario, estaríamos ante un escenario claramente lesivo para el asegurado y beneficioso solo para una de las partes del contrato.  Y ese es precisamente el sentido del art 3 LCS, por el que el legislador brinda protección al asegurado.

Esta sería la idea general y con la que la Sentencia de la Audiencia Provincial de Girona ha acertado, marcando un antes y un después en esta materia, aplicable a la situación actual. Sin embargo, cada caso es diferente para lo que es absolutamente necesario que sea analizado por un buen profesional, analizando las condiciones particulares, especiales y generales de cada póliza.

Enrique Gómez Corbacho

Departamento Procesal MTA Legal

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